近日，今日頭條發(fā)布一系列關(guān)于汽車金融方向的人才招聘，引發(fā)大眾對今日頭條布局汽車金融的猜想。

在新一代互聯(lián)網(wǎng)小巨頭里，今日頭條算是最晚布局金融的一家，從2017年下半年開始，金融業(yè)務(wù)才浮出水面。時至今日，今日頭條的消費金融服務(wù)擴(kuò)張到汽車金融，其野心可見一斑。畢竟今日頭條坐擁7億+用戶，做消費金融類的業(yè)務(wù)，是流量變現(xiàn)效率最高的方式。而汽車金融是消費金融類的一大分類，增加汽車金融這一分類，就會多一種變現(xiàn)方式。

中國商人有句諺語，無利不起早。汽車金融這塊大蛋糕吸引了無數(shù)“早起”的商家，有以”BAT”“TMD”為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、中小型信貸公司、整車企業(yè)、“先行者”傳統(tǒng)銀行等。作為新藍(lán)海，汽車金融賽道正變得擁擠。那么，入局者面臨了怎么樣的環(huán)境？入局者如何應(yīng)對各種風(fēng)險？入局者如何脫穎而出呢？

二手車市場利好，汽車融資租賃潛力大、競爭大

美國是一個汽車行業(yè)發(fā)展成熟的國家，融資租賃業(yè)務(wù)非常普遍，美國過去十年融資租賃滲透率從19.7%增長到30%以上，同時2016年融資租賃成交量達(dá)到400萬輛 。而中國汽車行業(yè)尚在發(fā)展期，融資租賃作為一個銷售產(chǎn)品非常有利的工具，其模式受到追捧。

一時間，市面上誕生了像大搜車、趣店、易鑫、毛豆新車等新興互聯(lián)網(wǎng)融資租賃公司。除這些公司以外，一汽集團(tuán)、上汽集團(tuán)、東風(fēng)汽車、廣汽集團(tuán)等多家大型整車汽車集團(tuán)也紛紛涉足汽車融資租賃領(lǐng)域，成立獨立的汽車融資租賃公司。是什么原因讓融資租賃一時風(fēng)頭無兩的呢？

• 數(shù)據(jù)方面

據(jù)了解，美國二手車市場的車源有至少一半來源于汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

來自中國汽車流通協(xié)會的統(tǒng)計顯示，今年上半年，全國二手車?yán)塾嫿灰?60.24萬輛，累計交易規(guī)模達(dá)4123.17億元。二手車市場交易規(guī)模的持續(xù)增長，為汽車金融市場的發(fā)展帶來新的機(jī)遇。

相比美國高達(dá)百分之三十以上的融資租賃滲透率，而我國汽車融資租賃滲透率僅約為3％～5%。我國汽車金融的滲透率相對較低，但市場增長空間有巨大潛力。

融資租賃降低了消費者購車門檻，加之近年來消費主體和消費觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場參與者日趨多樣化、個人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等原因，使得消費者開始接受這類新興金融模式。

• 市場方面

傳統(tǒng)的汽車信貸模式正隨著汽車銷量增長放緩而萎縮，而汽車金融市場的需求正發(fā)生新的變化，近年來，國內(nèi)汽車金融和汽車租賃市場逐漸興起，二手車、融資租賃等金融服務(wù)需求大增。

傳統(tǒng)模式遭遇瓶頸、整車市場微增長等原因，使得車企或者經(jīng)銷商把汽車融資租賃作為企業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長點。對于車企來說，汽車融資租賃是汽車金融業(yè)的一個延伸產(chǎn)品，其模式靈活高效可以促進(jìn)汽車消費，是可以促進(jìn)收益的布局。

對于BAT 或者新興互聯(lián)網(wǎng)融資租賃公司來說，汽車融資租賃可以作為流量變現(xiàn)的渠道，寄希望實現(xiàn)雙贏。

綜上，汽車融資租賃模式誕生于一個成熟的、競爭大的汽車金融環(huán)境，伴隨著新技術(shù)、新模式的發(fā)展，汽車融資租賃的滲透率較國外成熟國家有明顯差距，但有不少發(fā)展空間。隨著新老巨頭的加入，各家差異化創(chuàng)新模式，將對傳統(tǒng)模式形成挑戰(zhàn)，潛力和成長空間不容忽視。

消費觀念升級、市場環(huán)境利好，資本助力等，整個行業(yè)將迎來快速發(fā)展。汽車融資租賃行業(yè)在實現(xiàn)快速發(fā)展的同時亂象也開始顯現(xiàn)。

汽車融資租賃如何走的更遠(yuǎn)，核心是風(fēng)控

任何行業(yè)高速發(fā)展，都有潛在風(fēng)險的發(fā)生。風(fēng)控體系建設(shè)是融資租賃市場發(fā)展的重要一環(huán)。目前，中國車輛融資租賃市場仍處于初步發(fā)展階段，融資租賃行業(yè)中存在合同詐騙、租金拖欠、車輛質(zhì)量瑕疵等問題。對人與車的精細(xì)化風(fēng)控模式將是融資租賃行業(yè)模式發(fā)展長遠(yuǎn)的重要課題。

挖掘用戶畫像，建立用戶資金實力、個人信用度體系將保障融資租賃行業(yè)良性發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家的《2016互聯(lián)網(wǎng)汽車金融白皮書》中顯示，2015年下半年到2016年上半年，至少有1070家P2P平臺有涉及車貸業(yè)務(wù)。但到2018年，僅剩112家網(wǎng)貸平臺。究其原因主要是這些平臺低估了人性，忽視了風(fēng)控問題。

資本入場，為了快速擴(kuò)張市場，汽車金融營銷模式繁多，購車門檻低，審核資料簡單，讓騙車騙貸產(chǎn)業(yè)鏈乘風(fēng)而上，不斷鉆著模式的漏洞。高暴利、低犯罪成本讓騙車騙貸者不計風(fēng)險前赴后繼，最終吞噬了融資租賃平臺。這些平臺生于風(fēng)口，死于風(fēng)控。平臺高死亡率為入局者敲響了警鐘。融資租賃平臺建立完善的個人信用度系統(tǒng)刻不容緩。

做好車輛質(zhì)量評測、預(yù)測汽車殘值和汽車保值率，對融資租賃行業(yè)規(guī)避潛在風(fēng)險有重要意義?，F(xiàn)在汽車融資租賃業(yè)務(wù)主要以新車為主，但只有打通二手車市場，才能完成汽車生態(tài)閉環(huán)，所以很多新興互聯(lián)網(wǎng)租賃企業(yè)已經(jīng)開始布局二手車業(yè)務(wù)。汽車保值率關(guān)系到融資租賃業(yè)務(wù)如何制定新車銷售價格，汽車殘值關(guān)系到經(jīng)銷商處置試乘試駕車和置換車輛，企業(yè)用車處置和成本核算等。

所以在融資租賃業(yè)務(wù)中，因為車輛的所有權(quán)與使用權(quán)分離，融資租賃公司必須要應(yīng)對車輛殘值波動所帶來的風(fēng)險。融資租賃企業(yè)必須通過增強數(shù)據(jù)服務(wù)，跟蹤各個相關(guān)業(yè)務(wù)模塊，提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)分析服務(wù)，把控汽車殘值，規(guī)避潛在風(fēng)險。

隨著大批入局者的涌入，行業(yè)發(fā)展的同時也帶來了市場的混亂度，各種問題開始凸顯。在新風(fēng)口下，汽車融資租賃如何走的更遠(yuǎn)，把控風(fēng)險是關(guān)鍵。融資租賃業(yè)務(wù)周期長、重資產(chǎn)，是一種長期風(fēng)險投資，對人對車都要建立完善的數(shù)據(jù)服務(wù)，做好充分的盡職調(diào)查、分析及核實。提高扛風(fēng)險意識，對售前、售中、售后等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都有透明、可查的監(jiān)控系統(tǒng)。

群雄逐鹿，“重混模式”將引領(lǐng)新風(fēng)向

巨頭的動向，一般代表了行業(yè)主流發(fā)展方向。汽車融資租賃行業(yè)的入局者主要分為四大類：銀行系、汽車金融公司系、傳統(tǒng)融資租賃公司系、互聯(lián)網(wǎng)公司系。銀行和汽車金融公司分別有著先天性的優(yōu)勢，例如銀行有資金優(yōu)勢，汽車金融公司的主體則往往是整車廠或經(jīng)銷商，有渠道優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)新性地模式吸引了大量的三到五線城市用戶。

互聯(lián)網(wǎng)公司系發(fā)展聲勢大，鋪天蓋地的各類廣告，刷新了人們對汽車融資租賃的認(rèn)識。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)融資租賃企業(yè)，大多有BAT的支持。隨著90后逐漸成為汽車消費的主要群體，對金融服務(wù)的體驗感有較強的要求，接受新鮮的事物能力更強，擁有大把用戶線上行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，對汽車融資租賃的發(fā)展有著重要話語權(quán)。

從市面上的新興互聯(lián)網(wǎng)融資租賃公司發(fā)展模式來看，“重混模式”凸顯。平臺“重混模式”發(fā)展大多分為三步走：

第一步：線上導(dǎo)流+線下消費。

上市的“趣店”和“易鑫”，旗下的融資租賃產(chǎn)品分別為：大白汽車分期和易鑫車貸，無論是趣頭條還是易鑫，背后都有阿里和騰訊兩大巨頭的流量支持。線上不缺流量，線下大力發(fā)展體驗店。易鑫集團(tuán)通過與經(jīng)銷商合作，完成體驗店布局；而趣頭條則是重資產(chǎn)、堅持自營門店。

第二步：開展二手車業(yè)務(wù)，打造汽車銷售閉環(huán)。

將融資租賃平臺回收的汽車進(jìn)行二次銷售。例如：易鑫、毛豆新車、彈個車等平臺都有涉及二手車交易及金融業(yè)務(wù)。賣新車+回收二手車再二次銷售，完成整個車的銷售閉環(huán)，對整個商業(yè)模式的延展性有重要意義。

第三步： 開展汽車售后服務(wù)，提高增值服務(wù)盈利。

例如：花生好車給門店配置售后維修人員，定位“先用后買，終身服務(wù)”，以此來提高用戶體驗。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)系融資租賃企業(yè)的發(fā)展主流模式來看，都在重資產(chǎn)打造完備的交易閉環(huán)，向上整合車源，向下重資產(chǎn)鋪設(shè)渠道，延伸各類增值服務(wù)，有利于提高整體議價能力。

通過各大平臺模式的玩法可以看出，從汽車金融到發(fā)展增值服務(wù)，主要是基于流量轉(zhuǎn)化和交易增長。增加平臺導(dǎo)流，增加下游門店建設(shè)、增加二手車業(yè)務(wù)到增加汽車售后服務(wù)等增值業(yè)務(wù)，能驅(qū)動業(yè)務(wù)量快速上升，增加平臺差異化，提高平臺競爭力。

隨著購車年輕化及分期消費意識的崛起，汽車融資租賃將作為有利的金融工具，不僅能夠促進(jìn)新車生產(chǎn)銷量，還可促進(jìn)二手車業(yè)務(wù)發(fā)展，促進(jìn)汽車市場形成良性交易閉環(huán)。對于汽車融資租賃企業(yè)來說，把握風(fēng)控，增加服務(wù)意識，提高競爭力，是當(dāng)下脫穎而出的制勝之道。

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