編者按：去年秋天特斯拉推出的保險(xiǎn)計(jì)劃雖然沒(méi)有像電動(dòng)皮卡一樣引起即時(shí)轟動(dòng)，但從長(zhǎng)期來(lái)看，它可能產(chǎn)生深遠(yuǎn)持久的影響。比行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)低20%到30%的報(bào)價(jià)，說(shuō)明特斯拉對(duì)自家產(chǎn)品信心滿滿，也是對(duì)一些保險(xiǎn)公司提高特斯拉汽車保費(fèi)的一種“回?fù)簟??？萍季揞^試水保險(xiǎn)，將對(duì)行業(yè)產(chǎn)生什么樣的沖擊呢？本文編譯自Fast Company，作者Alex Zarifis，原文標(biāo)題“Forget the Cybertruck: This is the most important Tesla product no one is talking about"，希望對(duì)您有所啟發(fā)。

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在過(guò)去的一年里，埃隆·馬斯克和特斯拉憑借特斯拉電動(dòng)皮卡（Tesla Cybertruck）等新奇的發(fā)明吸引了全世界的目光。大部分特斯拉的新產(chǎn)品都令人非常興奮，但一項(xiàng)相當(dāng)重要的產(chǎn)品卻沒(méi)有得到重視——那就是特斯拉從去年9月開(kāi)始提供的汽車保險(xiǎn)服務(wù)。相比之下，它的聲勢(shì)要小得多，也沒(méi)有被馬斯克帶到臺(tái)上展示。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這項(xiàng)產(chǎn)品將對(duì)大多數(shù)人的生活產(chǎn)生重要影響——甚至可能超過(guò)特斯拉那些更加吸引眼球的創(chuàng)新。

目前，特斯拉保險(xiǎn)只面向美國(guó)加州地區(qū)的特斯拉車輛提供。隨著時(shí)間的推移，它將逐步擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍到美國(guó)的其他州。但是，與特斯拉電動(dòng)皮卡一樣，公司想先了解這項(xiàng)產(chǎn)品是否能承受住外界帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，以及它在壓力下是否能夠運(yùn)轉(zhuǎn)如常。

對(duì)于那些有資格獲得特斯拉保險(xiǎn)的人，特斯拉公司聲稱他們的保費(fèi)報(bào)價(jià)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手低20%到30%。然而，即使你身處可以享受這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)的加州地區(qū)，特斯拉也不一定會(huì)承保。部分情況下，公司會(huì)把前來(lái)咨詢的客戶介紹給那些傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的合作伙伴?？梢酝茰y(cè)，特斯拉傾向于選擇清晰度更高、風(fēng)險(xiǎn)更小的客戶，而把更復(fù)雜的情況轉(zhuǎn)交給更有經(jīng)驗(yàn)和意愿的專業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)處理。

那么，為什么特斯拉要開(kāi)始轉(zhuǎn)行賣汽車保險(xiǎn)呢？首先一點(diǎn)是，特斯拉擁有來(lái)自所有駕駛員行為和車輛技術(shù)性能的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，包括攝像頭記錄和傳感器讀數(shù)，因此它可以準(zhǔn)確地估計(jì)事故風(fēng)險(xiǎn)和維修成本。這種對(duì)自產(chǎn)車輛數(shù)據(jù)的依賴，很可能意味著特斯拉無(wú)法面向其他制造商的汽車司機(jī)提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

目前，特斯拉的保費(fèi)報(bào)價(jià)是通過(guò)匯總匿名數(shù)據(jù)計(jì)算得到的。在未來(lái)，它可以推出更多的定制服務(wù)，比如像一些保險(xiǎn)公司一樣使用遠(yuǎn)程黑匣子記錄行車數(shù)據(jù)，根據(jù)司機(jī)的實(shí)際駕駛情況給出（更便宜的）保費(fèi)報(bào)價(jià)。

每當(dāng)發(fā)生事故，特斯拉都能立即獲得導(dǎo)致事故發(fā)生的司機(jī)行為數(shù)據(jù)。其中尤其吸引人的是，特斯拉能夠評(píng)估自動(dòng)駕駛儀、穩(wěn)定性控制、防盜系統(tǒng)和防彈鋼板等技術(shù)如何降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)。

特斯拉開(kāi)始賣保險(xiǎn)的另一個(gè)動(dòng)機(jī)是，一些傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)特斯拉汽車收取相對(duì)較高的保費(fèi)，主要原因是他們對(duì)關(guān)于電動(dòng)汽車維修成本的歷史信息掌握不足。通過(guò)把保險(xiǎn)垂直整合到汽車產(chǎn)品中，特斯拉大大降低了用戶的購(gòu)買成本。

保險(xiǎn)始終是特斯拉未來(lái)諸多創(chuàng)新的一個(gè)障礙。一旦有了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，自動(dòng)駕駛汽車的銷售或者（與兄弟公司SpaceX合作的）載人火星旅行將變得更有市場(chǎng)。和埃隆·馬斯克做的許多事情一樣，這既解決了短期問(wèn)題，也符合長(zhǎng)期戰(zhàn)略。這有點(diǎn)像特斯拉最初專注于生產(chǎn)豪華汽車，從而為特斯拉Model 3等中低端價(jià)位汽車的銷售渠道打下了資金基礎(chǔ)。

風(fēng)云變幻的保險(xiǎn)行業(yè)

特斯拉公司試水保險(xiǎn)還有一個(gè)重要原因，那就是保險(xiǎn)行業(yè)正在發(fā)生變化：根據(jù)這個(gè)時(shí)代的精神，它應(yīng)被一家科技公司顛覆。我在拉夫堡大學(xué)（Loughborough University）針對(duì)這種顛覆性做了一些研究。我評(píng)估了包括特斯拉在內(nèi)的全球32家保險(xiǎn)公司，發(fā)現(xiàn)人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和邊緣計(jì)算都在重塑保險(xiǎn)行業(yè)——無(wú)論是實(shí)質(zhì)上還是象征意義上。

總的來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)正在從本地的專業(yè)代理人手中轉(zhuǎn)向由大數(shù)據(jù)和人工智能驅(qū)動(dòng)的自動(dòng)化代理。我評(píng)估的現(xiàn)有保險(xiǎn)行業(yè)參與者主要分為三類。一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，他們無(wú)法與科技巨頭競(jìng)爭(zhēng)，因此他們專注于與客戶互動(dòng)、品牌推廣和市場(chǎng)營(yíng)銷，同時(shí)將其他一切外包給擁有相關(guān)技能的公司。

另一類保險(xiǎn)公司則試圖在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式中加入新技術(shù)。例如，一些公司開(kāi)始使用聊天機(jī)器人與客戶溝通，這種機(jī)器人能通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理來(lái)提供實(shí)時(shí)客戶服務(wù)。另一些公司則把新技術(shù)充分運(yùn)用到了更多方面，比如Vitality和Bupa等壽險(xiǎn)公司正在鼓勵(lì)客戶使用可穿戴監(jiān)控設(shè)備，為他們提供改善健康狀況和避免意外事故的指導(dǎo)。

除此之外，全新一代保險(xiǎn)公司正在入局，特斯拉或許是其中最好的代表。其他公司包括中國(guó)科技巨頭阿里巴巴和騰訊。就像蘋(píng)果和谷歌正在侵入銀行業(yè)和金融業(yè)一樣，這些精通技術(shù)的公司的許多現(xiàn)有客戶正在考慮將保險(xiǎn)納入投資組合中。在各種情況下，人工智能和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的自動(dòng)化功能都起到了催化劑的作用。

對(duì)司機(jī)而言，這意味著什么？

這意味著短期之內(nèi)，特斯拉司機(jī)可以指望擁有一種更無(wú)縫銜接、更方便、價(jià)格更低廉的保險(xiǎn)——尤其是那些行駛里程不多、駕駛習(xí)慣良好的司機(jī)（當(dāng)然了，司機(jī)仍然應(yīng)當(dāng)關(guān)注其他保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，比如Progressive和GEICO這些為特斯拉汽車提供保險(xiǎn)的公司)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，特斯拉入局保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)明顯的信號(hào)，它說(shuō)明保險(xiǎn)服務(wù)——像銀行、道路稅和其他許多服務(wù)一樣——將由實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。它可能會(huì)指導(dǎo)我們做出更好的行為表現(xiàn)：我們可能會(huì)開(kāi)得更慢，吃得更健康，鍛煉得更多——即使自由主義者會(huì)因此感到惶恐不安。

這一轉(zhuǎn)變將會(huì)挑戰(zhàn)我們對(duì)個(gè)人信息隱私的態(tài)度。我們中的一些人會(huì)重視公開(kāi)和透明個(gè)人信息的好處，而另一些人可能會(huì)尋求不透露自身數(shù)據(jù)情況下的解決方案。對(duì)此，邊緣計(jì)算有著巨大的潛力，因?yàn)樗试S個(gè)人設(shè)備完成一些數(shù)據(jù)處理，因此用戶數(shù)據(jù)不需要被發(fā)送到中央服務(wù)器。

所以，特斯拉和埃隆·馬斯克不僅是給他們的諸多成功事業(yè)增加了另一個(gè)收入來(lái)源。他們還將從根本上推動(dòng)我們與保險(xiǎn)公司打交道方式的改變。未來(lái)，保險(xiǎn)公司將變得更像旅途中的合作伙伴——無(wú)論我們是開(kāi)車還是步行，是在地球上還是在地球之外。

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