2018年1月16日上午，深陷輿論旋渦的趣店集團，召集了幾十家媒體和自媒體，在其總部召開新年首場溝通會。相比羅敏自嘲似的背鍋和對媒體的道歉，我更感興趣的還是羅敏宣布的趣店新業(yè)務：大白汽車分期!

據羅敏介紹，大白汽車分期業(yè)務業(yè)務于2017年10月18日趣店上市之后就已落地。大白汽車采取自建門店、集采直租的重資產運營模式，目前為止，其已在全國布局了150多家自營線下體驗店，而且仍在快速擴張中。在大白汽車的平臺上，用戶通過線上風控后，首付10%即可提車，不用承擔其他費用。另外，大白汽車分期不僅是融資租賃，還集合了汽車供應鏈整合、門店綜合服務、金融產品設計、車后服務等環(huán)節(jié)的綜合服務。

無獨有偶，就在趣店溝通會的前一周，汽車電商一貓發(fā)布“快彈車”品牌，宣告進軍汽車融資租賃行列!快彈車除了“審批快，1成首付、靈活租售”這種業(yè)內已經實現(xiàn)的彈性購車方式，快彈車率先實現(xiàn)“當日出單，當日開走”的提車速度。目前已經覆蓋全國3000余家線下店，200余家中轉庫，可實現(xiàn)就近倉儲配送;服務完善，車輛保險，購車稅，上牌等服務也全部預先完成。

而就在兩個月前，國內最大的二手車電商平臺瓜子也推出了汽車融資租賃業(yè)務毛豆新車，基本業(yè)務模式是，消費者通過繳納新車價格0-1折的資金，獲得一輛已經完成掛牌新車的使用權，使用期限為一年。但消費者在這一年時間內需要向汽車所有者繳納一定的租金，一年之后，他可以選擇退租、可以分期買下該車型、也可以全款買下，并依次循環(huán)。大家不同的分期的時間、首付比例和利率不同。

再加上此前推出的樂客汽車、大搜車彈個車、易鑫車貸淘車、花生好車、平安車管家、等等在內的平臺，短短一兩年甚至一兩個月，行業(yè)集中的出現(xiàn)了數十個玩家，讓人驚呼汽車融資租賃發(fā)展之迅速。

我在趣店溝通會現(xiàn)場發(fā)了這樣一條朋友圈：汽車金融融資租賃不是新概念，很多年前就已經出現(xiàn)。但為什么近期突然爆發(fā)了?而且爆發(fā)的如此迅速?從毛豆新車，到一貓快彈車，再到趣店大白汽車分分期，等等等等，短短一兩個月出來幾十個玩家。這其中內在和外在的因素是什么呢?

這段時間我接觸了其中的一些代表企業(yè)，關聯(lián)我之前的研究和思考，我認為汽車融資租賃發(fā)展多年沒有成為風口，而2018年前后突然爆發(fā)性增長，如此迅速主要有以下三個方面的因素。

第一：產業(yè)倒逼

汽車融資租賃的概念上個世紀就已經出現(xiàn)，但當時受限于金融征信和互聯(lián)網、汽車三個產業(yè)的先天發(fā)展不足，一直沒能做起來。在今天隨著產業(yè)互聯(lián)網持續(xù)縱深，汽車+金融+互聯(lián)網這三個產業(yè)市場實現(xiàn)無縫對接。2017年中國汽車產銷雖然再創(chuàng)新高，但增幅只有3%左右，增幅創(chuàng)造新低，甚至包括奇瑞、長城在內的廠商出現(xiàn)負增長。產業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀開始倒逼變革，而三個產業(yè)有機融合可以迎合這種變革，所以兩相加持，在年底汽車融資租賃就爆發(fā)了。

第二：資本和巨頭加持

上文我們提到了近10家平臺，無一例外每一家背后都有大額的資本或者巨頭支持。而我們縱觀中國互聯(lián)網近幾年爆發(fā)性出現(xiàn)的幾大風口，共享單車、區(qū)塊鏈、新零售等等，無一例外背后都有資本和巨頭扶持?？梢哉f，相比過去，中國科技、金融巨頭和資本面對新機會的出現(xiàn)反應更迅速，他們的反應速度決定了一個行業(yè)的發(fā)展速率。

第三：政策放寬

去年商務部印發(fā)了《汽車銷售管理辦法》。新辦法提出，國家鼓勵發(fā)展共享型、節(jié)約型、社會化的汽車銷售和售后服務網絡，加快城鄉(xiāng)一體的汽車銷售和售后服務網絡建設，加強新能源汽車銷售和售后服務網絡建設，推動汽車流通模式創(chuàng)新。這部新規(guī)的出現(xiàn)，意味著汽車銷售的門檻進一步放松，更多的玩家可以進入這個行業(yè)。

汽車融資租賃行業(yè)快速發(fā)展，看起來很美好，但任何一個快速發(fā)展的行業(yè)，一定是機遇和風險并存的。那么對于剛剛成為風口的汽車融資租賃行業(yè)，會出現(xiàn)哪些可能的風險和問題呢，在我看來，主要是以下幾個方面。

1、系統(tǒng)性金融風險。

高層的信號都在表明，要求各方努力增強金融服務實體經濟能力，健全金融監(jiān)管體系，防范系統(tǒng)性金融風險。汽車融資租賃剛剛大規(guī)模開始，距離系統(tǒng)性金融風險還很遠。但近年來隨著校園貸、現(xiàn)金貸爆發(fā)出來的一系列社會惡性事件，不得不讓我們對低門檻的汽車融資租賃捏一把汗。當前主要的幾大汽車融資租賃平臺首付比例為10%，面對的消費者基本以年輕用戶為主，而這些機構的利率比常規(guī)的4S店要高出不少?？梢灶A計，一些盲目消費的年輕人很容易因為還款能力不足而違約，引發(fā)后續(xù)惡性事件，如果事態(tài)擴大，很容易引發(fā)連鎖反應。

2、行業(yè)惡性競爭。

伴隨著互聯(lián)網“風口論”盛行，似乎每個風口來臨之后行業(yè)都會陷入發(fā)展的怪圈魔咒：資本加持，成千上萬弄潮兒入局，然后尚在襁褓中的行業(yè)開展燒錢游戲，混戰(zhàn)中各種低劣手段層出不窮，白白的浪費了行業(yè)運力，降低了運行效率，一大批企業(yè)在無序競爭中被誤傷。像瓜子二手車這種特別擅長“打架”的玩家，進入了行業(yè)，加上傳統(tǒng)企業(yè)的入局和金融機構的跨界，各路神仙湊在一起很容易就像當年的共享單車、團購一樣，掀起了行業(yè)性的撕逼大戰(zhàn)。

3、后續(xù)服務缺乏。

汽車屬于大件消費品，和手機、電腦等消費品有本質的區(qū)別，汽車出售給消費者后，還涉及到后續(xù)保險、稅、車檢、保養(yǎng)、維修等等服務，目前涉足進來的企業(yè)有的做直營有的通過加盟店，有的干脆找第三方來解決后續(xù)的事宜，行業(yè)沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范?，F(xiàn)在行業(yè)剛剛開始以新車銷售為主，后續(xù)的服務如果不能跟上，會出現(xiàn)什么問題，我想這幾年4S店日趨下降的口碑，足夠給我們從業(yè)者教訓了。

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