近年以來汽車金融喜報(bào)連連，最新發(fā)布的《中國汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告2017》（簡稱《報(bào)告》）指出，隨著汽車消費(fèi)意識(shí)的普及，汽車消費(fèi)者對(duì)于二手車貸款、融資租賃、汽車相關(guān)衍生產(chǎn)品的融資需求日益增長。從新車市場到二手車市場，汽車市場每年的業(yè)務(wù)規(guī)模有數(shù)萬億元之巨，且保持持續(xù)增長態(tài)勢。

融資不斷的汽車金融，具有龐大的商業(yè)想象空間

當(dāng)今的中國已經(jīng)是全球第一大汽車國家，新車、二手車市場以及汽車后市場都得到了迅速的發(fā)展，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的推進(jìn)，汽車金融也成為了今年風(fēng)頭最勁的細(xì)分領(lǐng)域。 

我國汽車金融市場起步晚，而其誕生之初只是為了協(xié)助車輛銷售，為經(jīng)銷商庫存周轉(zhuǎn)和消費(fèi)者購車提供信貸或融資租賃提供資金支持。但發(fā)展至今，汽車金融的功能已相當(dāng)多元化。例如，通過汽車金融，主機(jī)廠商可以延展對(duì)車輛的影響，汽車金融還可以很大程度上影響客戶的再購行為。 

目前汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)覆蓋了整個(gè)新車市場和汽車后市場，其中，新車市場主要包括生產(chǎn)制造、交易流通等環(huán)節(jié)，設(shè)計(jì)新能源、主機(jī)廠商、經(jīng)銷商、4S店等中間商；汽車后市場則主要指新車出售后，從車主掛牌使用到該車報(bào)廢期間可能涉及的駕考、救援、停車、維修保養(yǎng)、汽車配件等一切養(yǎng)護(hù)服務(wù)以及在二手車市再次流通交易的市場行為。而處于新車市場和汽車后市場交集領(lǐng)域的還有金融行業(yè)——車貸、車險(xiǎn)、融資租等。

如此完整的產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，讓汽車金融在生產(chǎn)環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)、售后市場的各個(gè)層面都能創(chuàng)造巨大的利潤營收。最近一年多的時(shí)間里，汽車金融頻頻受到資本的熱捧。數(shù)據(jù)顯示2017年國內(nèi)汽車金融領(lǐng)域就已經(jīng)產(chǎn)生了18筆融資事件，融資總金額超過了180億元人民幣。第一車貸僅用了1個(gè)月時(shí)間，就完成兩輪共5億元人民幣的融資；大搜車，完成了1.8億美金的D輪融資；易鑫資本，與農(nóng)行廣東分行簽署了高達(dá)100億的一攬子戰(zhàn)略融資框架協(xié)議……此外，對(duì)我們進(jìn)行廣告轟炸的瓜子、優(yōu)信、人人車等，也不約而同地表示要進(jìn)軍“金融業(yè)務(wù)”。 

資本向來是嗅覺最為敏感的逐利者，融資頻次和額度的增加是說明這個(gè)市場有潛力和價(jià)值的最佳注腳。而隨著大量的資本進(jìn)駐，特別是中國互聯(lián)網(wǎng)+的大背景下，百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭在汽車金融行業(yè)的布局，中國的汽車金融行業(yè)必將迎來發(fā)展高峰。據(jù)德勤預(yù)測，2016-2020年，中國汽車金融將迎來高速的增長，到2020年，中國汽車金融的市場規(guī)模預(yù)計(jì)可以突破2萬億元。 

巨頭布局匯出一片藍(lán)海，但其背后又是無數(shù)的暗礁以及難測的風(fēng)暴

目前汽車金融整個(gè)行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，大有格局初定的意味：早期參與者中的商業(yè)銀行、汽車金融公司優(yōu)勢依然明顯；后進(jìn)入者中的互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭、汽車金融創(chuàng)業(yè)公司也是來勢洶洶。 BAT三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭均已對(duì)汽車金融市場進(jìn)行了布局。 

阿里通過旗下天貓平臺(tái)推出“車秒貸”，與近百家汽車企業(yè)達(dá)成合作，為他們提供貸款服務(wù);騰訊利用其自身在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢，通過微信理財(cái)通推出針對(duì)特定整車品牌的購車?yán)碡?cái)產(chǎn)品，同時(shí)還入股易鑫金融、人人車等完成在汽車金融領(lǐng)域的布局;百度雖然布局較晚，但也通過對(duì)接車貸和車險(xiǎn)供應(yīng)商開始了平臺(tái)化經(jīng)營的試水。 

以阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，引發(fā)中國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，進(jìn)而加速了汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)演變，包含P2P平臺(tái)和眾籌平臺(tái)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，汽車電商，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)平臺(tái)等，紛紛試水汽車金融，汽車互聯(lián)網(wǎng)金融迎來風(fēng)口。 

不過眼下，巨頭們資本匯聚出的這片藍(lán)海必然不是一帆風(fēng)順的，他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，除了虎視眈眈的對(duì)手，還有海面下的暗礁以及難測的風(fēng)暴。比如像二手車估價(jià)難、線下模式資本過重、二抵公司騙車騙貸、資金成本等問題，都是每個(gè)汽車金融新玩家所不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

首先，這個(gè)行業(yè)最大的痛，是騙車騙貸和車輛的二次抵押。汽車金融平臺(tái)自身風(fēng)控能力薄弱，缺乏風(fēng)控意識(shí)，導(dǎo)致行業(yè)間欺詐亂象頻出。再加之汽車金融行業(yè)內(nèi)部信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，造成企業(yè)無法有效的規(guī)避重復(fù)二押、騙貸等欺詐行為。同時(shí)，許多交易平臺(tái)為搶占市場份額，過度追求放貸的規(guī)模和速度，放低了對(duì)風(fēng)控的要求，甚至忽略汽車金融風(fēng)控環(huán)節(jié)，只要客戶申請(qǐng)就放貸，這些行為大大縱容了騙貸的滋生。 

其次，當(dāng)下汽車金融大火的細(xì)分領(lǐng)域“融資租賃”也已經(jīng)成為了目前最危機(jī)四伏的一個(gè)項(xiàng)目。汽車融資租賃的模式，即客戶可對(duì)滿意的汽車進(jìn)行租賃，并按月支付租金；合同期滿后，汽車金融公司再將該車輛過戶給客戶，由此實(shí)現(xiàn)汽車使用權(quán)到所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。在整個(gè)汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車融資租賃憑借融物實(shí)現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務(wù)模式，以及高額的利潤回報(bào)，受到了越來越多汽車行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶的青睞。 

然而由于從業(yè)者的盲目逐利讓這個(gè)領(lǐng)域背后又誕生了許多黑色鏈條，其中很多融資租賃公司為了業(yè)績甚至打出了一成首付甚至零首付的口號(hào)，讓許多騙車者不斷涌現(xiàn)。他們以極低的成本得到車輛，然后再轉(zhuǎn)賣給二抵公司，套現(xiàn)獲利。 

對(duì)于二抵公司而言，他們不在乎車的來源，獲取不明車輛后，他們會(huì)通過各種手段，洗白車輛，譬如買套事故車手續(xù)，直接套到抵押車上——換了新面孔后，車輛繼續(xù)再銷售。而在P2P平臺(tái)，一群職業(yè)騙貸者，將車輛抵押給平臺(tái)獲得貸款后，又將同一臺(tái)車，再次質(zhì)押給另一放貸平臺(tái)。倘若用戶產(chǎn)生逾期，或者騙貸者不還錢，首次抵押的平臺(tái)往往需要耗費(fèi)大量的成本，去追回車輛。據(jù)悉迄今為止，對(duì)于騙貸騙車和二次抵押公司這條龐大的產(chǎn)業(yè)鏈，盡管各家平臺(tái)心中郁郁憤懣，卻還是沒有好的破解之道。

另外，汽車金融領(lǐng)域還面臨著汽車金融的場景化創(chuàng)新的局限。一方面汽車是一個(gè)極重體驗(yàn)的產(chǎn)品，其外觀、內(nèi)飾、坐上去是否舒適，操控感如何，是必須在親身體驗(yàn)之后，才能得出結(jié)論的。這從一開始就決定了，汽車消費(fèi)的場景，很難脫離線下。例如二手車金融和融資租賃中，很多用戶的風(fēng)控大數(shù)據(jù)不夠全面，僅僅依靠線上風(fēng)控，是無法對(duì)他有全面的評(píng)價(jià)。而另一方面，汽車作為一種流動(dòng)資產(chǎn)，純線上操作，很難控制車的流動(dòng)。因此貸前的風(fēng)控審核，貸中的監(jiān)測管理，出現(xiàn)違約騙車后的追車，都需要強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)整合能力，才可以駕馭。 

如此看來，無論是場景之困，還是風(fēng)控的深入，亦或是頻生的欺詐亂象，這都預(yù)示了汽車金融走向成熟發(fā)展的道路恐怕還要經(jīng)歷漫長的跋涉。 

不過我們更應(yīng)該看到的是，這個(gè)市場足夠大，整個(gè)市場在快速增長，經(jīng)銷商、上游主機(jī)廠、金融服務(wù)方以及新的金融科技平臺(tái)等不同參與方只要找好自己的定位，找準(zhǔn)能夠優(yōu)勢切入的細(xì)分領(lǐng)域或者產(chǎn)業(yè)鏈的具體環(huán)節(jié)，為特定部分的客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，就能夠共同推動(dòng)整個(gè)汽車行業(yè)更好地融合，并以金融的方式促進(jìn)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及汽車行業(yè)的發(fā)展。 

三大關(guān)鍵詞，道破汽車金融的行業(yè)發(fā)展新機(jī)遇

目前我國的汽車消費(fèi)市場增速放緩，市場參與者紛紛布局二手車金融市場、融資租賃市場、汽車金融保險(xiǎn)市場等利潤較高的汽車金融產(chǎn)業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合以及我國征信體系的完善，未來汽車金融生態(tài)將日益豐富，競爭也會(huì)更加的激烈，而這三大關(guān)鍵詞，將引領(lǐng)汽車金融未來的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞一：跨界合作 

汽車金融業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)向上發(fā)展，企業(yè)必須要滿足量大條件：要么有足夠的資金儲(chǔ)備來保證運(yùn)營，要么開拓豐富的產(chǎn)品線，保證各層級(jí)用戶都能找到匹配適合并且利率公允的產(chǎn)品，增強(qiáng)資金流動(dòng)活性。

目前汽車金融的萬億市場，幾乎沒有一家有足夠的實(shí)力宣稱有充足的資金量。這樣的話，所面臨的選擇，恐怕就是與強(qiáng)大的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展互利合作，或者，干脆背后直接站著一個(gè)不差錢的金融操盤資金方：既能輸血，也能提供豐富的產(chǎn)品品類。 

滴滴背后站著雄厚資本期待穩(wěn)定估值等待IPO后變現(xiàn)，手中有糧；神州自有重資產(chǎn)，在資金儲(chǔ)備和流動(dòng)性上相比前者稍遜一籌，但不斷展開的對(duì)外合作——與商業(yè)銀行的授信協(xié)議以及跟網(wǎng)絡(luò)巨頭搭臺(tái)唱戲，都讓神州有繼續(xù)深耕汽車金融的籌碼；月初與滴滴有過緋聞的快快租車，則在此前與Formax金融圈合作初嘗汽車金融的甜頭后，關(guān)系愈發(fā)緊密，也不排除兩家有資金產(chǎn)品方+場景入口來布局汽車金融的意向，選擇合作的背后利益鏈條將會(huì)打通。 

如此來看，跨界合作已經(jīng)是不可避免的一大趨勢之一，也是汽車金融發(fā)展道路上的必然舉措。

關(guān)鍵詞二：金融科技 

不論是在P2P行業(yè)，還是汽車金融領(lǐng)域，風(fēng)險(xiǎn)控制，是所有企業(yè)的死穴。傳統(tǒng)的汽車金融項(xiàng)目，一放大規(guī)模就會(huì)死于風(fēng)控，風(fēng)控嚴(yán)格則成長緩慢導(dǎo)致收益低于資金成本，因此借助金融科技做好風(fēng)控將是未來的制勝關(guān)鍵。 

而其中運(yùn)用大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的貸前，貸中，貸后風(fēng)控管理是解決互聯(lián)網(wǎng)金融騙貸等問題唯一高效的解決方案，也是互聯(lián)網(wǎng)武裝的汽車金融戰(zhàn)勝傳統(tǒng)汽車金融的唯一機(jī)會(huì)。今后反欺詐、生物識(shí)別技術(shù)未來都將會(huì)應(yīng)用在風(fēng)險(xiǎn)控制中，同時(shí)大數(shù)據(jù)將助力汽車互聯(lián)網(wǎng)金融匹配個(gè)性化的金融體驗(yàn)。 

白皮書提及，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融服務(wù)了一定量級(jí)的車主之后，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)車主們其他需求二次深度分析和挖掘，從而為他們提供一系列配套金融服務(wù)，比如消費(fèi)貸款、教育貸款、旅游分期、保險(xiǎn)等，這樣將形成健全的金融生態(tài)體系。 

關(guān)鍵詞三：場景切入 

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和汽車廠商，通常都會(huì)有線下的網(wǎng)點(diǎn)來作為渠道，前者甚至還開發(fā)了一整套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)來作為入口，但是二者在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展金融業(yè)務(wù)最大的痛處便是，缺失了用戶消費(fèi)的場景。這也解釋了，為什么招商銀行在去年5月會(huì)跟滴滴推出聯(lián)名借記卡，并企圖將一網(wǎng)通支付產(chǎn)品介入滴滴出行的舉動(dòng)——當(dāng)然，滴滴也受制于沒有支付牌照的需求。 

滴滴之外，具備出行場景的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品無論體量大小，理論上講，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行和汽車廠商，都率先擁有了切入汽車金融市場的先天優(yōu)勢，此時(shí)只需要一個(gè)準(zhǔn)確的線下切入場景，而其中提升服務(wù)體驗(yàn)成破局關(guān)鍵。 

汽車是重體驗(yàn)型產(chǎn)品，無論環(huán)境如何變化，提升用戶滿意度都是汽車金融公司的第一要?jiǎng)?wù)。伴隨著消費(fèi)主體年輕化，傳統(tǒng)的汽車金融業(yè)務(wù)消費(fèi)場景已經(jīng)告別單一的4S店進(jìn)店銷售模式，越來越多的年輕消費(fèi)者選擇在線購車。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊，汽車金融公司應(yīng)該以開放的心態(tài)去擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，如借助電商、微信等移動(dòng)互聯(lián)手段拓展獲客渠道。 

整體來看，汽車產(chǎn)業(yè)鏈較長，涵蓋生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，橫跨第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)，相關(guān)融資需求十分旺盛。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，能夠打破傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)存在的時(shí)間、空間的壁壘。而從總的大勢上看，汽車金融商家銀行合作、商家品牌合作，金融科技提升風(fēng)控能力，創(chuàng)新場景體驗(yàn)將會(huì)是這個(gè)行業(yè)新一輪的行業(yè)契機(jī)。

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